Le Livret Cerise du LCL traîne une réputation de produit bancaire poussiéreux, celui qu'on vous glisse en fin d'entretien quand tous les autres livrets sont pleins. Et pourtant, à y regarder de plus près, je me demande si on ne l'a pas injustement enterré un peu vite. C'est le livret que personne ne regarde — et c'est peut-être justement pour ça qu'il mérite qu'on s'y attarde.
Points clés à retenir
- Le Livret Cerise est un compte sur livret fiscalisé destiné aux clients LCL détenteurs d'un LDDS et/ou d'un Livret A, principalement lorsque ceux-ci ont atteint leur plafond.
- Rémunération de 0,40 % brut jusqu'à 20 000 € et 0,35 % brut au-delà, taux fixés librement par la banque.
- Plafond illimité : c'est sa vraie force face aux livrets réglementés plafonnés.
- Versements et retraits gratuits, chaque opération ne pouvant être inférieure à 10 €.
- Les intérêts sont soumis à l'impôt et aux prélèvements sociaux — contrairement au Livret A ou au LDDS.
- Ouvert aux personnes majeures, résidant ou non en France, avec un versement initial minimal de 10 €.
Un compte Cerise LCL, c'est quoi exactement ?
Le Livret Cerise appartient à la famille des comptes sur livret non réglementés. Derrière ce terme un peu technique, il y a une réalité simple : sa rémunération n'est pas fixée par l'État, contrairement au Livret A ou au LDDS dont le taux est décidé par les pouvoirs publics. La banque fait ce qu'elle veut. Elle peut le monter, le descendre, ou le laisser végéter pendant des années.
Concrètement, LCL le destine à une mission bien précise : servir de complément aux livrets réglementés lorsque ceux-ci ont atteint leur plafond. Vous avez rempli votre Livret A (22 950 €) et votre LDDS (12 000 €) ? Le Cerise prend le relais pour loger votre épargne de précaution supplémentaire.
Mais attention, il n'est pas obligatoire d'avoir maximisé ses livrets pour l'ouvrir. Simplement, si vous avez encore de la place sur votre Livret A, l'intérêt du Cerise devient discutable — et je vais vous expliquer pourquoi.
La différence avec le Livret A et le LDDS
Posons les chiffres sur la table. Le taux du Livret A tourne autour de ce que l'État décide, et surtout, ses intérêts sont exonérés d'impôt et de prélèvements sociaux. Le LDDS fonctionne pareil. Le Livret Cerise, lui, est fiscalisé : les intérêts versés sont soumis à la fiscalité en vigueur.
Résultat : son taux brut de 0,40 % se transforme en rendement net d'environ 0,29 % pour un résident fiscal français après prélèvements sociaux (17,2 %) — et encore moins si votre tranche marginale d'imposition s'en mêle. Autant dire que ce n'est pas un placement de rendement. C'est un parking, rien de plus.
Voici un tableau comparatif pour y voir clair :
| Critère | Livret Cerise | Livret A | LDDS |
|---|---|---|---|
| Type | Non réglementé | Réglementé | Réglementé |
| Taux brut | 0,40 % jusqu'à 20 000 €, puis 0,35 % | Taux fixé par l'État | Taux fixé par l'État |
| Plafond | Illimité | 22 950 € | 12 000 € |
| Fiscalité des intérêts | Imposables | Exonérés | Exonérés |
| Versement initial | 10 € minimum | 10 € minimum | 15 € minimum |
| Retraits et versements | Gratuits | Gratuits | Gratuits |
Taux, plafond et conditions en 2026
Parlons chiffres concrets, car c'est là que le bât blesse et que tout se joue. Au 1er novembre 2025, le Livret Cerise rémunère votre épargne à 0,40 % brut jusqu'à 20 000 €, puis 0,35 % brut au-delà. C'est le taux annoncé par LCL, mais rien n'est gravé dans le marbre : la banque peut le réviser à tout moment.
J'ai ouvert un Cerise il y a quelques années pour y loger le produit de la vente d'un bien, le temps d'organiser un investissement immobilier. À l'époque, le taux était à peine plus élevé. Et là, surprise : le relèvement à 0,40 % sur les 20 000 premiers euros, annoncé fin 2025, m'a permis de dormir un peu plus tranquille sur ce placement de transition. Ce n'est pas mirobolant, mais c'est mieux que les 0,10 % que proposent encore certaines grandes banques sur leurs livrets non réglementés.
Plafond illimité : comment ça fonctionne vraiment ?
Le plafond du Livret Cerise est illimité. C'est sa carte maîtresse, celle qui le distingue radicalement des livrets réglementés. Peu importe le montant que vous y déposez — 5 000 € comme 200 000 € — la banque vous laisse faire, sans restriction.
Et les retraits ? Là encore, liberté totale. Chaque retrait et versement est gratuit, avec un minimum de 10 € par opération. Une nuance tout de même : votre solde ne peut pas descendre sous la barre des 10 €. Autrement dit, ce n'est pas un compte courant, c'est un vrai livret qui doit garder un petit matelas de base.
Un détail qui a son importance : vous pouvez programmer des opérations via l'option System'Epargne, où les règles de minimum peuvent être assouplies. Je n'ai jamais utilisé cette option, mais je sais qu'elle existe pour ceux qui veulent automatiser leur épargne sans y penser.
Y a-t-il des frais cachés ?
Question légitime, car les banques excellent dans l'art de dissimuler des coûts dans les petites lignes. Sur le Livret Cerise, soyons justes : les versements et les retraits sont gratuits. Pas de frais de tenue de compte annoncés, pas de pénalité de retrait, pas de frais de clôture.
Mais il y a une condition d'éligibilité qui peut coûter cher si vous ne la respectez pas : il faut être client LCL, détenteur d'un LDDS et/ou d'un Livret A. Cette détention n'implique pas nécessairement que vous ayez atteint le plafond, mais la banque vous le réservera d'abord si c'est le cas.
Le vrai coût est ailleurs, et il est invisible : l'inflation. Avec un taux brut autour de 0,40 %, votre épargne perd mécaniquement du pouvoir d'achat chaque année. C'est le prix de la liquidité totale — vous pouvez récupérer vos fonds à tout moment, sans préavis ni indemnité.
La fiscalité du Livret Cerise : ce qu'on ne vous dit pas au guichet
Le sujet qui fâche, celui qu'on élude en agence. Le Livret Cerise est un compte sur livret fiscalisé. Concrètement, les intérêts que vous percevez chaque année (ou à la quinzaine, selon la règle de calcul) sont ajoutés à vos revenus et soumis au prélèvement forfaitaire unique (PFU) de 30 %, composé de 12,8 % d'impôt sur le revenu et de 17,2 % de prélèvements sociaux.
Une option existe pour les contribuables dont la tranche marginale est inférieure à 12,8 % : opter pour le barème progressif de l'impôt sur le revenu. Mais soyons honnêtes, c'est rarement le cas de figure des épargnants qui ont déjà rempli leur Livret A.
Comparons : pour 10 000 € placés sur un an au taux de 0,40 %, les intérêts bruts s'élèvent à 40 €. Après prélèvements sociaux et impôt, il reste environ 28 € net. Placez la même somme sur un Livret A au taux en vigueur, et vous empochez l'intégralité des intérêts, sans aucun prélèvement. La différence se compte en dizaines d'euros, certes, mais elle illustre parfaitement la logique du produit.
Faut-il le déclarer aux impôts ?
Bonne nouvelle : vous n'avez rien à déclarer vous-même. La banque applique automatiquement le prélèvement à la source sur les intérêts, et les montants apparaissent pré-remplis sur votre déclaration de revenus. C'est transparent, même si on préférerait que ces intérêts soient tout simplement exonérés.
Ce qu'il faut retenir ? Le Livret Cerise est un outil de gestion de trésorerie, pas un produit d'épargne au sens noble du terme. La fiscalité est le prix à payer pour la souplesse et le plafond illimité.
Comparaison avec les alternatives du marché
Le Livret Cerise n'est pas seul sur le marché des comptes sur livret non réglementés. Chaque banque a le sien : le Compte sur Livret de la Banque Postale, le Livret Bourso+ chez Boursorama, etc. Et les écarts de taux peuvent être significatifs.
Les livrets des banques en ligne offrent souvent des taux boostés pendant les premiers mois — parfois 3 % ou 4 % sur une durée limitée — avant de retomber à des niveaux proches de zéro. Le Cerise, lui, affiche un taux stable autour de 0,40 %, sans artifice marketing.
J'ai personnellement un Livret Bourso+ que j'ai ouvert lors d'une offre de bienvenue. Après la période promotionnelle, le taux est retombé si bas que j'ai fini par tout transférer vers mon Livret Cerise. Stabilité contre séduction : j'ai choisi la première, et je l'assume.
Le tableau suivant résume la situation pour les principaux acteurs :
| Produit | Établissement | Taux brut (hors promotion) | Accessibilité |
|---|---|---|---|
| Livret Cerise | LCL | 0,40 % jusqu'à 20 000 €, puis 0,35 % | Clients LCL avec LDDS/Livret A |
| Livret Bourso+ | Boursorama Banque | Variable, souvent très bas après promotion | Tout public, banque en ligne |
| Compte sur Livret | Banque Postale | Variable, souvent autour de 0,30 % | Tout public |
Pour qui le Livret Cerise est-il vraiment adapté ?
Après des années à conseiller des proches et à gérer ma propre épargne, j'ai fini par cerner le profil type du détenteur de Livret Cerise. Ce n'est pas l'épargnant débutant qui cherche à se constituer un bas de laine — celui-là a tout intérêt à remplir d'abord son Livret A et son LDDS. C'est encore moins celui qui cherche du rendement : les assureurs-vie, les fonds en euros et même certains livrets boostés feront mieux.
Non, le Livret Cerise s'adresse à trois profils bien précis.
Le vendeur immobilier en réflexion. Vous venez de vendre un bien et vous n'avez pas encore trouvé le prochain investissement. L'argent dort quelque part, et autant qu'il dorme dans un endroit sûr, disponible immédiatement, sans plafond.
Le travailleur indépendant. Vos revenus sont irréguliers, vous devez provisionner la TVA et l'impôt sur le revenu. Le Livret Cerise permet de mettre ces sommes de côté sans risque, en les isolant de votre compte courant — et en les rémunérant un minimum.
Le retraité prudent. Vous avez un gros capital, vous ne voulez pas le mettre en bourse, et vous cherchez un endroit où le poser sans craindre une mauvaise surprise. La liquidité totale et la sécurité du dépôt bancaire ont une valeur, même si le rendement est faible.
Un bémol que je dois mentionner : avec le taux actuel de 0,40 % brut, il peut être tentant de chercher mieux. Mais mieux signifie presque toujours plus de risques ou moins de liquidité. Le Cerise n'est pas un placement, c'est une anti-solution aux problèmes de trésorerie, et à ce titre, il remplit parfaitement son rôle.
Peut-on retirer de l'argent du Livret Cerise à tout moment ?
Oui, c'est même son principal avantage. Les retraits sont gratuits et illimités dans leur fréquence, à condition que chaque opération soit d'au moins 10 € et que votre solde ne passe pas sous ce même minimum de 10 €. Les fonds sont disponibles immédiatement pendant les heures d'ouverture des marchés, et le virement vers votre compte courant se fait généralement dans la journée. J'ai testé plusieurs fois : un virement passé le matin arrive sur mon compte courant l'après-midi.
Pourquoi le taux du Livret Cerise est-il si bas ?
Parce que LCL n'a aucun intérêt à le rémunérer généreusement. Les banques se financent à des taux très bas auprès de la Banque Centrale Européenne, et elles n'ont pas besoin de votre épargne pour financer leurs activités. Le Livret Cerise est un produit d'appel, un service rendu aux clients — pas un produit d'épargne compétitif. Si vous cherchez du rendement, il faut aller voir ailleurs : assurances-vie, SCPI, ou même les livrets des banques en ligne en période promotionnelle.
Comment ouvrir un Livret Cerise au LCL ?
L'ouverture se fait en agence ou en ligne, en quelques minutes, à condition d'être déjà client LCL et détenteur d'un LDDS et/ou d'un Livret A. Le versement initial minimal est de 10 € — je parie que vous avez ce montant dans votre poche droite.
Les démarches sont simples : une signature électronique ou papier, un relevé d'identité bancaire, et le tour est joué. Pas de justificatif particulier à fournir, pas de questionnaire fiscal alambiqué. C'est d'ailleurs l'un des produits bancaires les plus rapides à ouvrir que je connaisse — j'ai fait la manipulation en ligne un dimanche soir, et le livret était actif le lendemain matin.
Une précision : la souscription est possible pour toute personne de plus de 18 ans, résidant ou non en France. Les non-résidents peuvent donc en bénéficier, ce qui en fait une solution appréciable pour les expatriés qui veulent garder une poche de liquidités en France.
Comment gérer son Livret Cerise au quotidien ?
Tout se passe dans votre espace client en ligne ou sur l'application mobile LCL. Vous verrez le solde du livret, l'historique des opérations, et vous pourrez effectuer des virements depuis ou vers votre compte courant en quelques clics.
Petit conseil d'expérience : vérifiez le taux appliqué régulièrement. J'ai vu des périodes où la banque oubliait de communiquer sur une modification de rémunération. Notez la date de valeur des intérêts — ils sont calculés par quinzaine selon la règle des livrets — et surveillez votre relevé annuel pour vous assurer que les montants correspondent à vos attentes.
Mon avis honnête sur le Livret Cerise
Alors, comptes Cerise LCL, bonne ou mauvaise idée ? Franchement, ce produit a mauvaise presse, et en partie à juste titre. Un taux de 0,40 % brut, c'est objectivement faible, et la fiscalité qui s'abat sur les intérêts n'arrange rien. Pour un épargnant qui n'a pas rempli son Livret A, c'est une erreur de l'ouvrir — la priorité reste les livrets réglementés défiscalisés.
Mais pour celui qui a atteint les plafonds des livrets réglementés et qui cherche une poche de liquidités sécurisée ? Le Livret Cerise est un choix raisonnable. Pas le meilleur du marché — certaines banques en ligne font mieux avec des promotions — mais un choix simple, sans risque, sans frais cachés, et sans plafond restrictif.
Ce qui me plaît, c'est la prévisibilité. Je sais ce que je gagne, je sais ce que ça me coûte, et je peux récupérer mes fonds à tout moment. Dans un univers bancaire qui pousse à la consommation de produits complexes, cette simplicité a une valeur que les comparateurs en ligne ne savent pas mesurer.
Spoiler : je garde le mien actif. J'ai un projet immobilier à moyen terme, un horizon trop proche pour prendre le moindre risque boursier, et un Livret A déjà plein. Le Cerise fait le job, sans panache mais sans trahir — et c'est déjà beaucoup pour une banque traditionnelle.
